Ошибка №1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы.
Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4-5ый год жизни кредиты. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита. Это процентные и валютные риски, риск потери доходов. При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев.
Ошибка №2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой «подушки безопасности».
Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую «подушку безопасности» для преодоления временных трудностей.
Ошибка №2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой «подушки безопасности».
Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления. Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую «подушку безопасности» для преодоления временных трудностей.
Ошибка № 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%.
Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.
Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.
Ошибка № 4: Незнание своих прав и возможностей.
Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм «омбудсмена». Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.
Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм «омбудсмена». Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.
Ошибка № 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации.
Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
Ошибка № 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации.
Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства не сопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в раз мере месячного дохода домохозяйства.
Источник
Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства не сопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в раз мере месячного дохода домохозяйства.
Источник
